Richtiger Mix sichert die Vorsorge im Alter

Ob Lebensversicherung, Riester- oder Rürup-Rente, betriebliche Vorsorgemodelle oder Immobilien: Die Altersvorsorge bedarf guter Planung.

Ich habe gehört, dass für die Berechnung meiner privaten Altersvorsorge die Versorgungslücke ausschlaggebend ist. Wie wird diese berechnet?
Bei der Berechnung sind das Einkommen und die Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung wichtig. Bei einer Analyse wird Ihr Einkommen bis zum Rentenbeginn hochgerechnet und die zu erwartende Leistung aus der gesetzlichen Rentenversicherung abgezogen. Die Differenz ist die Versorgungslücke. Ob Sie diese bis zur Erreichung Ihres Nettoeinkommens absichern, hängt von der persönlichen Situation ab.

Ich bekomme Ende 2015 meine Lebensversicherung ausgezahlt. Wie kann ich das Geld am besten anlegen, um meine Rente aufzubessern?
Sie können das Geld beispielsweise auf dem Kapitalmarkt anlegen, aber der Zinssatz für sichere Anlagen ist zurzeit eher gering. Eine bessere Alternative ist eine Sofortrente, in die Sie einmalig eine größere Summe Ihre Lebensversicherung einzahlen. Diese Sofortrente wird Ihnen ein Leben lang ausgezahlt und hat die Sicherheit eines Garantiezinses. Vergleichen Sie auf jeden Fall mehrere Angebote von Versicherern.

Meine Lebensversicherung, in die ich seit 1982 einzahle, wird bald ausgezahlt. Werden bei der Auszahlung Steuern fällig?
Nein, denn Lebensversicherungen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, sind bei der Auszahlung steuerfrei, wenn Sie mindestens fünf Jahre eingezahlt haben und die Versicherung über zwölf Jahre lief.

Ich bin 51, verheiratet. Wir haben ein Haus, Lebens- und Direktversicherung sowie einen Riester-Vertrag. Reicht das für das Alter aus?
Das hängt stark von Ihren individuellen Vorstellungen und Bedürfnissen ab. Schreiben Sie auf, was Sie monatlich sparen und was Sie im Rentenalter voraussichtlich erhalten werden. Die entstehende Differenz verrät Ihnen, ob Sie eine Versorgungslücke haben. In diesem Fall sehen Sie in der Summe, wie viel Spielraum zum Sparen Sie noch haben. Zu beachten sind hierbei die Inflation und die fälligen Steuern.

Ich bin selbständig tätig. Wie kann ich für das Alter vorsorgen?
Meine Empfehlung: Verschaffen Sie sich zunächst Klarheit über die Höhe der Versorgungslücke. Das heißt, wie hoch ist der Unterschiedsbetrag zwischen dem monatlichen Geldbetrag, den Sie im Rentenalter benötigen, und der Höhe aller Altersrenten (gesetzliche, aber auch private Renten). Dann müssen Sie sich die Frage stellen, ob Sie die Lücke aus Vermögenswerten, die im Alter zu Verfügung stehen, decken können. Im Anschluss können Sie überlegen, wie die verbleibende Versorgungslücke geschlossen werden kann und welche Produkte sich eignen.

Wie sieht aus steuerlicher Sicht der optimale Vorsorgemix aus?
Es empfiehlt sich, die Altersvorsorge auf mehreren Säulen und möglichst breit gestreut aufzubauen. Der optimale Vorsorgemix kann nicht pauschal bestimmt werden, sondern ist von den individuellen Verhältnissen des Einzelfalls abhängig. Neben staatlicher Rente, betrieblicher Rente und steuergeförderten Renten (Riester/Rürup) sind auch Sachanlagen wie Immobilien, Aktien oder Fonds zu berücksichtigen.

Meine Tochter beginnt im Oktober ein Bachelorstudium. Welche Vorsorge ist ratsam?
Oberste Priorität sollte hier die Absicherung der Arbeitskraft haben. Empfehlenswert ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Viele Gesellschaften bieten günstige Einsteigerprogramme mit Beitragsnachlässen für die Dauer des Studiums. Darüber hinaus ist darauf zu achten, dass die Bedingungen eine Anpassung der BU-Rente nach Abschluss des Studiums ohne erneute Gesundheitsprüfung ermöglichen. Wenn es der finanzielle Spielraum ermöglicht, wäre parallel eine kleine Fonds-Rente als Basis für eine künftige Altersvorsorge zu empfehlen. Die lange Laufzeit und die hohe Flexibilität dieser Verträge bieten gute Chancen für eine solide Rente.

Ich bin 52 Jahre alt. Bisher habe ich für meinen Ruhestand noch nicht privat vorgesorgt. Welche Chancen habe ich noch?
Ihr Zeitfenster für die private Vorsorge bis zum Eintritt in die Altersrente ist mit 15 Jahren relativ kurz. Dennoch haben Sie die Möglichkeit, unter Nutzung der staatlichen Förderung eine nennenswerte Altersvorsorge zu erzielen. Zu nennen wären z. B. die Riester-Rente, die, neben steuerlichen Vorteilen in der Ansparphase, auch noch eine staatliche Zulage beinhaltet. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber auch nach den Möglichkeiten der betrieblichen Altersvorsorge und lassen Sie eine Analyse Ihrer persönlichen Vorsorgesituation, unter Berücksichtigung Ihrer Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung, durchführen.

Mein Mann ist nach der Geburt unseres zweiten Kindes der Hauptverdiener. Was ist besser: Eine Kapital- oder eine Risikolebensversicherung?
Für die Absicherung einer jungen Familie ist in der Regel eine hohe Versicherungssumme notwendig. Für diesen Zeitraum ist eine Risikolebensversicherung in der Höhe von drei bis fünf Jahresbruttogehältern eine solide Basis.

Meine Tochter ist 26 und angestellt. Sie erhält vermögenswirksame Leistungen (VL) vom Arbeitgeber. Sie möchte 40 Euro im Monat sparen. Welcher VL-Vertrag ist sinnvoll?
Beispielsweise Einzahlungen in einen Banksparplan, Bausparvertrag, Fondssparplan oder auch in eine betriebliche Altersvorsorge oder eine Lebensversicherung. Die betriebliche Altersvorsorge wird staatlich gefördert und ist daher interessant. Besonders am Anfang des Berufslebens lohnt sich eine langfristige Anlageform, weil somit im Laufe der Jahre eine beträchtliche Summe zusammenkommt.

Ich bin 38, Familienvater und möchte monatlich 200 Euro für meine Altersvorsorge zurücklegen. Was raten Sie mir?
Hier empfiehlt sich die Riester-Rente. Der Staat zahlt bis zu 154 Euro im Jahr dazu. Pro Kind erhalten Sie bis zu 185 Euro zusätzlich. Für Kinder, die nach dem 31.12.2007 geboren sind, gibt es sogar 300 Euro. Wenn Sie eine betriebliche Altersvorsorge abschließen, lassen sich zusätzlich Steuern und Sozialabgaben sparen. Das ist besonders interessant, wenn sich der Arbeitgeber an der betrieblichen Altersvorsorge beteiligt.

Ich bin 35 Jahre alt, Single und selbständig. Habe ich Anrecht auf eine Altersvorsorge mit staatlicher Förderung?
Für Selbständige ist die Rürup-Rente das einzige Angebot mit staatlicher Förderung. Im Gegensatz zur Riester-Rente wird diese nicht direkt vom Staat mit Zulagen bezuschusst. Sie wird über Steuervorteile gefördert. Sie ist besonders geeignet für Selbständige, die auf eine lebenslange Rente Wert legen und damit rechnen, die Beiträge bis zum Rentenalter zahlen zu können.

Wie kann ich bei geringem Einkommen vorsorgen?
Auch wenn Sie über eingeschränkte finanzielle Mittel verfügen, ist eine private Altersvorsorge sehr wichtig, um der Altersarmut vorzubeugen. Empfehlenswert ist z. B. die Riester-Rente, bei der Sie von den staatlichen Zulagen profitieren (siehe vorherige Fragen). Je zeitiger Sie mit einer privaten Altersvorsorge beginnen, umso weniger müssen Sie monatlich aufbringen, denn hier profitieren Sie deutlich länger von Zinseszinseffekt.

Werden eigentlich alle Vorsorgeprodukte gefördert?
Nein. Es gibt eine Vielzahl von Produkten der geförderten und nicht geförderten Altersvorsorge. Die Voraussetzung für die Förderung ist die sogenannte Zertifizierung des Altersvorsorgeprodukts. Zertifizierung bedeutet: Das Produkt muss die gesetzlichen vorgegebenen Kriterien für die Förderfähigkeit erfüllen, wie beispielsweise die Rückzahlung der eingezahlten Beträge.

Was passiert, wenn ich meine Lebensversicherung nicht mehr zahlen kann?
Der Versicherungsnehmer hat einige Möglichkeiten, falls er den finanziellen Verpflichtungen nicht nachkommen kann. Die Beitragsfreistellung entbindet den Versicherungsnehmer von der Pflicht, seine Beiträge zu bezahlen. Dies hat keine Auswirkungen auf die Gültigkeit des Vertrags. Sie können auch die Beiträge und damit auch die Versicherungssumme verringern. Weiterhin besteht die Möglichkeit der Kündigung. Das sollte mit Blick auf den Verkaufserlös aber gut überlegt sein.

Wir, verheiratet und beide angestellt, möchten ein Haus kaufen, um mal mietfrei zu wohnen. Lohnt sich Kauf als Teil der Altersvorsorge?
Wenn Sie sicher sind, in den kommenden Jahren nicht umziehen zu müssen und die derzeitige berufliche und finanzielle Situation stabil ist, ist ein Immobilienerwerb durchaus lohnenswert. Wichtig ist es, ein sicheres Einkommen vorweisen zu können und keine weiteren größeren Kredite, z. B. für ein Auto, finanzieren zu müssen.