Neue EU-Regeln für Immobilienkredite - Mehr Verbraucherschutz

Brüssel - Wer einen Hypothekenkredit braucht, steht vor einem Dickicht an Informationen. Die EU will Kunden den Durchblick erleichtern, etwa mit einheitlichen Info-Blättern und strengerer Kontrolle. Eine vorzeitige Rückzahlung ohne Aufpreis soll erleichtert werden.

Europas Bankkunden können Immobilienkredite künftig besser vergleichen und problemlos vorzeitig zurückzahlen. Auf entsprechende Regeln zum Schutz der Verbraucher haben sich Vertreter von EU-Parlament, EU-Kommission und Mitgliedsstaaten in Brüssel geeinigt.

Kreditnehmer bekommen damit die Möglichkeit zu einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens - die Details dazu können die Mitgliedstaaten festlegen. In Deutschland haben Baudarlehen meist eine lange Zinsbindung von 10, 20 oder 30 Jahren. Wollen Kunden ihren Kredit vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit abbezahlen, wird es für sie oft teurer. Diese Entschädigungszahlungen sollen laut Europaparlament eingeschränkt werden: "Es würde verboten, von Kunden
Strafen für eine vorzeitige Rückzahlung zu verlangen."

Der Verband deutscher Pfandbriefbanken (vdp) erklärte, der Text lasse zu, dass die in Deutschland geltenden Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung von Darlehen unverändert gültig blieben. "Damit kann es bei der seit Jahrzehnten bewährten deutschen Finanzierungspraxis bleiben, bei der sich die Darlehenskunden weit überwiegend für langjährige Zinsbindungen ihrer Kondition entscheiden", schrieb der Verband.

Laut EU-Regeln können Anbieter von Baukrediten künftig leichter grenzüberschreitend aktiv werden, müssen sich aber registrieren lassen und werden überwacht. In der Werbung sind überzogene Versprechen etwa über den Zins verboten. Die Anbieter müssen ein einheitliches europäisches Informationsblatt nutzen, damit Käufer Hypothekarkredite besser vergleichen können. Kosten aus Krediten in einer fremden Währung oder mit variablen Zinsen müssen deutlich dargestellt werden. Wer einen Kredit aufnimmt, hat ein Rücktrittsrecht von sieben Tagen. Kann ein Kunde das Darlehen nicht mehr bedienen, soll zu seinen Gunsten eine Lösung gesucht werden, um ihn vor hohen Schulden zu bewahren.

Das Europaparlament und die EU-Staaten müssen den Kompromiss in den nächsten Wochen noch annehmen, dies gilt als Formalie.

Mit den strengeren Regeln für den Immobilienmarkt zieht die EU die Konsequenzen aus der Banken- und Finanzkrise. Geplatzte Immobilienblasen hatten etwa Spanien und Irland in die Krise gestürzt und die Eurozone belastet.

Kredite mit langer Zinsbindung rechnen sich
Die Zinsen für Immobilienkredite fallen. "Man kann es eigentlich kaum glauben", sagt Max Herbst von der unabhängigen Finanzberatung FMH in Frankfurt. "Aber das Niveau ist weiter gesunken." Laut FMH liegt der durchschnittliche Zinssatz für einen Immobilienkredit mit einer Laufzeit von 10 Jahren derzeit bei 2,38 Prozent. Bei einer Laufzeit von 15 Jahren sind es 2,95 Prozent. Hauskäufer und Bauherren sollten dies nutzen: "Eine lange Zinsbindung lohnt sich", erklärt Herbst.

Besonders dann, wenn nur wenig Eigenkapital zur Verfügung steht, sei eine Zinsbindung von 15 oder 20 Jahren von Vorteil. Eine lange Zinsbindung koste zwar etwas mehr. Allerdings könne die Anschlussfinanzierung nach nur 10 Jahren viel teurer sein. "Leider gibt es bei der 20-jährigen Zinsbindung nur wenige Hypothekenanbieter, während viele regionale Banken auch 15 Jahre fest im Angebot haben."

Ganz ohne Rücklagen geht es aber nicht: "Nebenkosten wie zum Beispiel Notargebühren oder Grunderwerbsteuer sollten Käufer selbst aufbringen können", empfiehlt Herbst. Bis zu 10 Prozent der Kaufsumme sollten dafür veranschlagt werden. Bei einem Kredit von 250 000 Euro sollten Käufer also 25 000 Euro mitbringen.