Pflegekosten privat absichern

Magdeburg l Wer zahlt im Pflegefall und was kann durch eine Zusatzversicherung abgesichert werden? Die Experten Michael Soethe von der HUK-Coburg-Versicherung, Heidi Rupönus vom VDK Sozialverband Sachsen-Anhalt und Rick Rieper von der Universitätsklinik Magdeburg beantworteten gestern die Fragen der Anrufer.

Ich kann nicht in die private Krankenkasse wechseln. Ist eine private Zusatzversicherung für mich sinnvoll?

Ja. Eine Krankenzusatzversicherung erweitert den Versicherungsschutz der gesetzlichen Krankenversicherung entsprechend Ihre persönlichen Wünschen und Bedürfnissen. Dabei können Sie selber auswählen, was Sie zusätzlich versichern möchten, zum Beispiel Brillen und Kontaktlinsen, Behandlungen durch einen Heilpraktiker, Zahnersatz, Chefarztbehandlung im Krankenhaus und die Unterbringung im Ein- bzw. Zweibettzimmer, Krankentagegeld für Arbeitnehmer und Selbständige sowie Krankenhaustagegeld.

Lohnt sich eine Zusatzversicherung für junge und gesunde Menschen überhaupt?

Ja, denn vor allem junge Menschen müssen damit rechnen, dass die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen zukünftig noch weiter gekürzt werden. Ob Sie sich zusätzlich absichern sollten, hängt von auch davon ab, welche Zusatzleistungen Sie sich später wünschen. Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger fallen die Beiträge aus.

Ich bin 63 Jahre alt. Ist es für mich sinnvoll, bestehende Krankenzusatzversicherungen noch mal zu wechseln?

Da Sie bereits seit über 15 Jahren diverse Zusatzversicherungen haben, ist dies nicht empfehlenswert. Sie würden bei einem neuen Vertragsabschluss nach Ihrem jetzigen Alter bewertet und müssten sich zudem einer erneuten Gesundheitsprüfung unterziehen.

Welche Leistungen kann ich bei der Zahnzusatzversicherung wählen?

In der Regel können Sie Zahnersatz, Implantate und Inlays versichern lassen. Die Leistungen durch den Versicherer sind allerdings eingegrenzt. Wählen Sie einen Tarif, der zu Ihrem Einkommen und Ihrem Gesundheitszustand passt.

Übernimmt eine Krankenzusatzversicherung alle Therapiephasen in Folge eines Unfalls?

Als private Zusatzversicherung richten sich die Leistungen der Zusatzversicherung ausschließlich nach dem abgeschlossenen Vertrag und dem Tarif, den der Versicherte gewählt hat. Es gibt aber viele Krankenzusatzversicherungen, die Zuzahlungen bis zu 100 Prozent übernehmen. Das gilt für Behandlungen und verordnete Medikamente.

Trägt eine private Zusatzversicherung auch die Kosten für eine Kur?

Ja, eine Kur kann ein gesonderter Baustein in der Zusatzkrankenversicherung sein. In diesem Fall werden auch die Zuzahlungen, die bei einer Kur erbracht werden müssen, von der Zusatzversicherung gemäß den Vereinbarungen erstattet.

Was bedeuten die unterschiedlichen Pflegestufen und wie teuer sind sie?

Voraussetzungen für Pflegestufe 1 sind, dass mindestens zweimal pro Tag Hilfe bei der Grundpflege benötigt wird und mehrfach in der Woche Unterstützung bei der hauswirtschaftlichen Versorgung erforderlich ist. Die Pflegesachleistungen belaufen sich auf 450 Euro (bei zusätzlicher Demenz: 675 Euro) und das Pflegegeld beträgt 215 Euro. Zusätzlich können Maßnahmen zur Verbesserung des Wohnumfeldes durchgeführt werden,

Kann für die erforderliche Pflege ein Zeitaufwand von mindestens drei Stunden pro Tag festgestellt werden, wovon durchschnittlich zwei Stunden für die Unterstützung bei der Grundpflege aufgebracht werden, liegt Pflegestufe 2 vor.

Pflegestufe 3 gilt für alle, die täglich rund um die Uhr Hilfe bei Körperpflege, Ernährung und Unterstützung in Sachen Mobilität benötigen. In Fällen der Pflegestufe 3 entstehen laut „Finanztest“ ungefähre Kosten in Höhe von 2320 Euro, wenn die Pflege umfassend und hochwertig durchgeführt werden soll.

Unser Pflegeantrag wurde abgelehnt. Was können wir unternehmen?

Wenden Sie sich am besten an Ihre Pflegekasse und fordern das Gutachten des Medizinischen Dienstes an. Schauen Sie darin nach, welcher Bedarf an Hilfe festgestellt wurde. Vergleichen Sie diesen mit dem tatsächlichen in Ihrem Pflegealltag. Wenn Sie feststellen, dass es Unterschiede gibt, sollten Sie Widerspruch einlegen. Ratsam ist, dass Sie Ihre Einwände mit Angaben aus Ihrem Pflegetagebuch belegen.

Wann kann ich mit einer Entscheidung über unseren Pflegeantrag rechnen?

Es muss eine Entscheidung innerhalb von fünf Wochen nach Stellen des Antrags getroffen werden.

Was passiert, wenn ein Patient nach seinem Klinikaufenthalt sich nicht allein versorgen kann?

Wenn ein Patient pflegebedürftig wird, unterstützen Sozialdienste in den Kliniken die Pflegebedürftigen und ihre Angehörigen, die sich meist innerhalb weniger Tage mit diesem Thema auseinandersetzen müssen. Dazu gehört die Antragstellung bei den Pflegekassen auf Erteilung einer Pflegestufe, die Hilfe bei der Suche nach einer Kurzzeitpflege oder einem Heimplatz. In vielen Kommunen gibt es inzwischen Anlaufstellen für Bürger, wenn diese Situation eintritt. In Magdeburg z. B. das Netzwerk „Gute Pflege“. Sind ärztliche Anordnungen umzusetzen, stellen die Pflegekräfte auf der Station den Kontakt zum nachbehandelnden Arzt oder den ambulanten Pflegediensten her. Auch wird man bei der Beantragung von Heil- und Hilfsmitteln behilflich sein.

Entscheidet die Klinik über die Pflegebedürftigkeit?

Nein. Die Klinik stellt bei den Pflegekassen einen Antrag auf Pflegestufe bzw. Kurzzeitpflege und unterstützt bei der Heimplatzsuche.

Weshalb bekomme ich den Krankentransport nicht bezahlt, wenn die Klinik 50 Kilometer entfernt ist?

Unter bestimmten Voraussetzungen übernehmen die Krankenkassen diese Kosten, allerdings nur nach vorheriger Genehmigung, bei z. B. Dialysebehandlung. Es gibt auch Sonderregelungen für schwer behinderte, chronisch kranke und pflegebedürftige Patienten.

Kann ich Einsicht in die Krankenakte meiner verstorbenen Mutter nehmen?

Dies ist grundsätzlich für Personen möglich, die Erben sind.

Wie kann ich für den Fall, dass ich irgendwann meine Angelegenheiten nicht mehr selbst erledigen kann, die Verlegung in ein von mir gewünschtes Pflegeheim sicherstellen?

Dies ist mit Hilfe einer Vorsorgevollmacht oder Betreuungsverfügung vorab möglich.

Wer gilt versicherungsrechtlich als berufsunfähig?

Als berufsunfähig, laut Versicherungsbedingungen, gilt eine Person, die infolge von Krankheit, Unfall oder dem Verfall von geistigen oder körperlichen Kräften ihrem Beruf nicht mehr oder nur noch zum Teil ausführen kann. Die meisten Versicherungsgesellschaften unterscheiden zwischen 50-prozentiger oder 100-prozentiger Berufsfähigkeit.

Mit welchen Beiträgen muss ich bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung rechnen?

Wie viel Sie für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen müssen, hängt ab von persönlichen Merkmalen wie Ihrem Alter, Ihrem Beruf und Ihrer Gesundheit. Je geringer das Risiko einer Berufsunfähigkeit, desto niedriger sind die von Ihnen zu zahlenden Beiträge.

Wie hoch sollte das Risiko, berufsunfähig zu werden, versichert werden?

Die Versicherung sollte die Lücke schließen, die sich aus dem gesetzlichen Berufsunfähigkeitsanspruch und dem derzeitigen Nettoeinkommen ergibt. Vielfach lassen sich Versicherer nur auf eine Deckung bis zu 75 Prozent dieser Lücke ein. Hier sollte auf jeden Fall eine Versicherung vorgezogen werden, die die Versorgungslücke bis zu 100 Prozent abdeckt.

Muss ich meine Berufsunfähigkeitsrente versteuern?

Ja, allerdings nur mit dem Ertragsanteil, also nicht die ganze Rente. Der Ertragsanteil ist der Teil der Rente, der durch Verzinsung der eingezahlten Rentenbeträge entstanden ist. Er ist umso höher, je eher die Rente beansprucht wird.

Müssen meine Kinder für mich im Pflegefall aufkommen?

Nein. Dies ist ein häufiger Irrtum. Weder die Kinder eines Pflegebedürftigen noch dessen Ehegatte sind dazu verpflichtet, für die Pflege aufzukommen. Weder finanziell noch persönlich.