Privathaftpflicht reicht oft nicht aus

Die Leseranfragen zu Sachversicherungen beim Telefonforum waren vielfältig. Versicherungsexperten erläuterten unter anderem, welche Policen empfehlenswert sind und wie Beiträge gesenkt werden können.

Gibt es eine Versicherung, die wirklich jeder braucht?

Stellen Sie sich bitte umgekehrt die Frage, ob Sie jeden von Ihnen verursachten Schaden aus eigener Tasche bezahlen könnten. Vom Gesetz her haften Sie für jeden Schaden, den Sie jemandem schuldhaft zufügen – und das in unbegrenzter Höhe. Die Privathaftpflicht ist daher ein existenzieller Schutz. Sie zahlt nicht nur den entstandenen bzw. verursachten Schaden, sondern wehrt auch unberechtigte Ansprüche Dritter ab. Wenn Sie ein Auto besitzen, sind Sie zudem verpflichtet, eine Kfz-Haftpflichtversicherung abzuschließen.

Was ist, wenn mich ein anderer schädigt, der keine Versicherung hat?

Wenn der Schädiger keine eigene Versicherung oder Vermögen hat, kann ich mich davor schützen, wenn meine Privathaftpflicht den sogenannten „Forderungsausfall“ zusätzlich beinhaltet. Dies ist heutzutage ein wichtiger Zusatzbaustein.

Gibt es spezielle Serviceangebote, auf die ich vor Abschluss einer Hausratversicherung achten sollte?

Wie bei jeder anderen Versicherung gilt: Nicht allein der Preis ist entscheidend. Einige Versicherer bieten im Schadensfall zusätzliche Leistungen an, die ein paar Euro mehr durchaus wert sind. Beispielsweise die Erstattung der Aufräumkosten für zerstörte Hausratgegenstände oder der Hotelkosten bis zu einem Jahr bei vorübergehender Unbewohnbarkeit der versicherten Wohnung.

Versichert die Hausratversicherung das ganze Haus?

Nein. Entsteht durch ein Feuer am Haus oder an anderen, auf dem Grundstück stehenden Objekten ein Schaden, kommt die Wohngebäudeversicherung für die finanziellen Folgen auf.

Wir haben eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadenzusatz. Jetzt bietet mir meine Hausratversicherung ebenfalls eine Elementarschadenversicherung an. Bin ich dann nicht doppelt versichert?

Nein, in beiden Policen können Elementarschäden, wie Hochwasser durch Starkregen und Rückstau, versichert werden. Die Wohngebäudeversicherung reguliert den Schaden am Wohngebäude. Die Hausratversicherung die Schäden, die an Ihrem Hausrat, beispielsweise den Möbeln oder elektrischen Geräten, entstanden sind.

Wir haben ein Haus, das wir selbst bewohnen. Brauchen wir eine separate Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht?

Nein, wenn Sie das Haus selbst nutzen und bewohnen, sind Schäden über die private Haftpflichtversicherung abgedeckt. Wenn Sie ein Haus vermieten oder Mietparteien im Haus haben, benötigen Sie eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht.

Wir haben kürzlich einen Hund gekauft. Benötigen wir dafür eine Versicherung?

Wenn der Hund einen Unfall verursacht, kommen Sie mit Ihrem Vermögen für Sach- und Personenschäden auf – eine Tierhalterhaftpflichtversicherung schützt Sie vor diesen finanziellen Folgen, ebenso Familienmitglieder, Freunde und Nachbarn, wenn sie den Hund beaufsichtigen.

Unser Auto wurde aufgebrochen. Radio, Navi und Handy sind gestohlen worden. Wer zahlt den Schaden?

Bei einem Fahrzeug-Einbruch haftet die Teilkaskoversicherung – allerdings nur bei fest am oder im Auto verbauten Teilen. In welchem Umfang die Teilkasko haftet, ist abhängig vom Vertrag. Entwenden Diebe im Auto aufbewahrte Gegenstände, beispielsweise ein mobiles Navigationsgerät oder Kleidung, kommt es auf Versicherung und Vertrag an. Nur wenige Gesellschaft übernehmen auch diese Kosten.

Wann brauche ich als Eigenheimbesitzer eine Elementarschadenversicherung?

Diese Versicherung ist empfehlenswert, wenn sich ein Gebäude in einem Risikogebiet für Hochwasser, Erdrutsch oder Lawinen befindet. Mit Blick auf die zunehmenden Wetterextreme ist diese Schadenversicherung eine Überlegung wert.

In unserer Hausratversicherung sind Wasserschäden mitversichert. Warum sollte dann noch extra eine Elementarschadenversicherung abgeschlossen werden?

Wasserschäden deckt die Hausratversicherung nur ab, wenn sie durch bestimmungswidrig ausgetretenes Leitungswasser entstanden sind und nicht durch Niederschläge, Grund- oder Hochwasser. Diese sind nur durch eine Elementarschadenversicherung abgedeckt.

Wir verreisen nach Südamerika. Brauchen wir eine Reisegepäckversicherung?

Das ist abhängig vom Gepäckwert. Wenn Sie z. B. teure und hochwertige Sportausrüstung oder Geräte mitführen, lohnt sich der Abschluss einer Gepäckversicherung durchaus.

Sind meine Kinder (7 und 11 Jahre) in meiner Privathaftpflichtversicherung mit eingeschlossen oder brauchen sie eine extra Police?

Die Privathaftpflichtversicherung ist personengebunden. Mit einer sogenannten Familienhaftversicherung wären alle Kinder und Ehepartner mitversichert.

Wir fahren über Ostern nach Frankreich und nehmen unseren Hund mit. Müssen wir die Reise der Versicherung melden?

Bei einem Aufenthalt innerhalb der Staaten der EU gilt meist keine zeitliche Begrenzung. Werfen Sie vor der Abreise trotzdem einen Blick in die Versicherungsbedingungen.

Unsere Hausratversicherung hat uns eine Glasversicherung angeboten. Wir haben einen großen Wintergarten. Ist diese Versicherung sinnvoll?

Eine durchschnittliche Glasversicherung erstreckt sich auf Gebäude- und Mobiliarverglasungen. Versichert sind also die kompletten Fenster eines Gebäudes, Türen mit Glas, Wintergärten und auch Duschkabinen. Je nach Schadensursache ist Glasbruch auch über die Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung abgedeckt.

In unserer Nachbarschaft sind durch Vandalismus viele Fenster zerstört worden. Ist das über meine Wohngebäudeversicherung abgedeckt?

Nein, diese Versicherung greift nur bei Zerstörungen z. B. durch Sturm, Feuer oder Hagel. Sie können zusätzlich eine Glasversicherung abschließen, die auch Schäden durch Vandalismus abdeckt.

Lassen sich Sachversicherungen koppeln, u. a. um die Beitragshöhe zu senken?

Eine Koppelung von z. B. Wohngebäude- und Elementarschadenversicherung ist möglich. Oft führt der Abschluss verschiedener Versicherungen bei einem Anbieter zu einem Rabatt. Dies ist aber nicht zwingend.

Welche Risikozonen gib es bei Elementarversicherungen?

In Ihrer Police erkennen Sie diese anhand der Bezeichnung „ZÜRS“, dem Zonierungssystem. Darauf basierend wird jede Immobilie in eine Gefährdungsklasse eingeteilt.

Ist ein Saisonkennzeichen für mein Motorrad sinnvoll?

Ja, Für Freizeitfahrzeuge, die meist in der warmen Jahreszeit benutzt werden, wie Motorräder, Cabrios oder Wohnmobile, lohnt sich das durchaus.

Wir haben seit Jahren Streit mit den Nachbarn. Ist eine Rechtsschutzversicherung sinnvoll, um den Streit vor Gericht zu klären?

Da der Streitgrund in der Vergangenheit liegt, ist sie für diesen Fall nicht sinnvoll. Bei den meisten Versicherern gilt eine Wartezeit von drei Monaten. So kämen sie nicht für die Gerichtskosten in diesem Fall auf.