Bankkredit kündigen kann teuer werden

Düsseldorf (dpa) l Immobilien sind teuer. Deswegen nehmen viele Menschen Kredite auf, meist mit langen Laufzeiten. "Es können aber immer Situationen eintreten, die Verbraucher veranlassen, das Darlehen außerplanmäßig vor Vertragsablauf zu tilgen", erklärt Markus Feck von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen in Düsseldorf.

Das Problem: "Die Geldinstitute verlangen in diesen Fällen Schadenersatz, eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung", erklärt Rechtsanwältin Daniela Bergdolt aus München. Für Kunden ist das ärgerlich. Denn die Forderungen der Banken sind oft erheblich. "Im Durchschnitt werden etwa zehn Prozent der restlichen Kreditsumme verlangt", hat Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg beobachtet. Etwa 10000 Euro müssen Kunden im Schnitt zahlen, wenn sie ihren Kreditvertrag vorzeitig kündigen.

Wie die Vorfälligkeitsentschädigung genau berechnet wird, ist kompliziert. Dabei spielen zahlreiche Aspekte eine Rolle: etwa der vereinbarte Kreditzins, die Restlaufzeit des Vertrages und das aktuelle Zinsniveau. Viele Banken fordern aber einen zu hohen Schadenersatz.

Die Forderung der Bank einfach kritiklos zu akzeptieren, halten die Experten deswegen für keine gute Idee. "Es lohnt sich immer, die Berechnung überprüfen zu lassen", sagt Nauhauser. Oft ist sie nicht ganz korrekt. "Es passiert immer wieder, dass zum Beispiel falsche Zeiträume zugrunde gelegt oder zusätzliche Gebühren berechnet wurden", weiß auch Rechtsanwältin Bergdolt.

Kunden, deren Kreditverträge schon länger laufen, können sich sogar Hoffnung machen, der Vorfälligkeitsentschädigung zu entgehen. "Häufig sind in älteren Kreditverträgen die Widerrufsbelehrungen nicht rechtens", erklärt Bergdolt. In diesen Klauseln werden die Kunden darüber aufgeklärt, dass sie den Vertrag innerhalb von 14 Tagen widerrufen können.

"In fehlerhaften Belehrungen wurde zum Beispiel der Adressat nicht eindeutig genannt oder der Kunde nicht klar über die Rechtsfolgen aufgeklärt", sagt Feck. Außerdem müssen Kreditinstitute die Verbraucher deutlich und unmissverständlich über das Widerrufsrecht informieren.

Der Vorteil für den Kunden: Bei rechtlich zweifelhaften Klauseln beginnt die 14-tägige Widerrufsfrist nicht zu laufen. Das heißt: Kunden können den Kreditvertrag auch noch nach Jahren widerrufen. "Egal aus welchem Grund sie den Vertrag dann kündigen, eine Vorfälligkeitsentschädigung wird nicht fällig", sagt Verbraucherschützer Feck. Ein genauer Blick in den Kreditvertrag kann sich bei einem vorzeitigen Ausstieg also auszahlen.