Riestern in Zeiten niedriger Zinsen

Die Zinsen sind niedrig. Auch Riester-Renten sind davon oft betroffen. Experten empfehlen diese langfristig angelegte Form der Altersvorsorge trotzdem.

Berlin (dpa) l"Wer jetzt vor der Entscheidung steht, für das Alter vorzusorgen, der sollte sich auf jeden Fall mit Riester beschäftigen", sagt Theodor Pischke von der Stiftung Warentest aus Berlin. Die entscheidende Frage: Will der Kunde mit oder ohne staatliche Förderung sparen? Wenn er Fördergelder in Anspruch nehmen wolle, gebe es neben der betrieblichen Altersvorsorge keine Alternative zu Riester. "Das sollte man auch nicht auf die lange Bank schieben in der Hoffnung, dass dann die Zinsen wieder steigen."

"Riester hat viele Vorteile", sagt auch Constanze Hintze, Finanzberaterin aus München. Die Ausgaben seien genauso planbar wie die Förderung: Sparer zahlen bis zu vier Prozent ihres Einkommens, maximal 2100 Euro pro Jahr, in den Vertrag ein und erhalten dafür 154 Euro Förderung pro Jahr. Wer Kinder hat, erhält für jedes von ihnen bis zu 300 Euro pro Jahr. Dazu komme, dass Sparer ihre Beiträge in ihrer Steuererklärung geltend machen können.

Die am weitesten verbreitete Riester-Variante ist eine klassische Rentenversicherung mit garantiertem Zins. Eine Mindestrente sei garantiert, allerdings könne der Kunde darüber hinaus mehr erhalten, wenn die Zinsen hoch seien. "Man sollte sich beim Abschluss des Vertrages aber immer an der Höhe der Garantierente orientieren", rät Pischke

Das Alter entscheidet

Daneben gibt es auch noch Bank- und Fondssparpläne. Banksparpläne eigneten sich für alle Sparer, weil sie besonders flexibel sind und keine Abschlusskosten haben. "Allerdings sind sie in der derzeitigen Niedrigzinsphase nicht besonders üppig verzinst", sagt Pischke.

Statt sich über die Höhe der Zinsen den Kopf zu zerbrechen, gilt es aber andere Punkte zu beachten. "Das entscheidende Kriterium ist das Alter", sagt Pischke. "Jedem, der über 55 Jahre ist, rate ich von einer Riester-Versicherung ab", ergänzt Hintze. In diesem Fall sei ein Banksparplan sinnvoller. Denn der sei kostengünstiger.

Riester-Fondspolicen seien ideal für Menschen, die Zeit hätten zu investieren, erklärt Hintze: "Zum Beispiel eine Frau, die Mitte 30 ist, zwei Kinder hat und auf jeden Fall über Jahre ein gutes Einkommen erzielen wird." Wenn diese Person genug Geld verdiene, um über den Sparplan in Aktienfonds zu investieren, könne die Rendite hoch ausfallen.

Die klassische Riester-Versicherung sieht Thomas Hentschel von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen inzwischen skeptisch. Denn nicht immer stimmt die Rendite. Wer allerdings schon vor einigen Jahren einen Vertrag abgeschlossen habe, dem könne er nicht automatisch raten, zu einem anderen Anbieter zu wechseln. Wer dennoch einen Wechsel zu einem anderen Anbieter überlegt, sollte den alten mit dem neuen Vertrag vergleichen. Wer eine klassische Rentenversicherung gegen einen Bank- oder Fondssparplan tauschen wolle, solle zudem die Risiken vergleichen.

Alternativen zu Riester-Verträgen könnten ungeförderte Banksparpläne sowie Wertpapierdepots auch mit Aktien sein - je nach Risikoorientierung. "Bei diesen Produkten ist aber die Hemmschwelle niedriger, das Ersparte vor der Rente einzulösen." Hintze nennt einen Investmentsparplan als mögliche Alternative. "Der ist definitiv günstiger als Riester, oft kommt mehr dabei heraus."